С 1 февраля 2026 года в России вступили в силу существенные изменения в программе «Семейная ипотека». Корректировки направлены на повышение адресности господдержки и предотвращение злоупотреблений.
Главное нововведение: одна семья — одна льготная ипотека
Ключевое изменение — введение принципа «одна семья — одна льготная ипотека». Теперь супруги обязаны выступать солидарными созаёмщиками по одному кредитному договору. Это закрывает лазейку, когда муж и жена оформляли по две льготные ипотеки на семью.
Важно: если один из супругов не является гражданином РФ, он не включается в состав созаёмщиков. Также исключение сделано для военнослужащих — участников накопительно-ипотечной системы, которые остаются единственными заёмщиками.
Что ещё изменилось
Запрет «донорских ипотек». Исключена схема, когда в сделку включали родственников с детьми для получения льготной ставки 6%, хотя сами они не нуждались в кредите.
Ужесточение требований к регистрации детей. По новым правилам, дети должны быть зарегистрированы по одному адресу с родителями-заёмщиками, что создаёт сложности для семей, живущих в арендованном жилье.
Кто может получить семейную ипотеку
Претендовать на льготную ставку до 6% годовых могут:
- семьи с ребёнком до 6 лет включительно;
- семьи с ребёнком-инвалидом до 18 лет;
- семьи с двумя и более несовершеннолетними детьми (при покупке жилья в регионах с низким объёмом строительства).
Условия программы:
- первоначальный взнос — от 20%;
- срок кредита — до 30 лет;
- максимальная сумма: 12 млн рублей для Москвы, Санкт-Петербурга и областей, 6 млн рублей для остальных регионов;
- комбинированный кредит возможен до 30 млн и 15 млн рублей соответственно.
Рефинансирование: хорошая новость для заёмщиков
С 1 февраля появилась возможность рефинансировать рыночную часть комбинированного кредита. Если вы брали ипотеку суммой выше лимита и платили по рыночной ставке за «сверхлимитную» часть, теперь можно снизить проценты. Количество рефинансирований не ограничено, а льготная часть (6%) остаётся без изменений.
Повторная ипотека: когда возможна
Если первый льготный кредит оформлен до 23 декабря 2023 года, его наличие не препятствует получению нового, но банк учтёт долг при расчёте совокупной нагрузки.
Если ипотека оформлена после 23 декабря 2023 года, для новой нужно:
- полностью погасить предыдущий кредит;
- родить (или усыновить) ещё одного ребёнка после этой даты.
Что будет, если нарушить условия
При представлении недостоверной информации о семейном положении банк вправе повысить ставку до рыночного уровня. Также ставку могут поднять, если заёмщик не застраховал квартиру или использовал целевой кредит не по назначению.
Влияние на рынок
Новые правила уже сказались на спросе: в феврале 2026 года количество заявок на семейную ипотеку снизилось на 46,6% по сравнению с январем. Эксперты ожидают постепенного смещения спроса с первичного на вторичный рынок жилья.
Другие льготные программы
Помимо семейной ипотеки, в 2026 году продолжают действовать:
- Дальневосточная и Арктическая ипотека (2%);
- Сельская ипотека (3%);
- IT-ипотека (6%);
- Военная ипотека.
Вывод
Новые правила делают семейную ипотеку более адресной, но и более строгой. Теперь семья может рассчитывать только на один льготный кредит, а требования к заёмщикам ужесточились. Однако для тех, кто действительно нуждается в улучшении жилищных условий и соответствует критериям, программа остаётся доступной и выгодной.
